==================================== 三、互联网金融之未来
每年元月里的这个时刻，美国总统都会站在华盛顿的一个会场里发表国情咨文的演讲。对中国的观众来讲，那情景很像是每年初春在北京的人民大会堂里，一位当时的中国总理对着代表着13亿多民众的人大代表们宣讲他的政府工作报告。
2015年1月20日，入主白宫第6年的美国黑人总统奥巴马准时地来到了为他准备好的麦克风的前面，从他的西服口袋里掏出了一份打印得厚厚的文件，放在了讲台上，然后开始用他那抑扬顿挫的声音，开始向他的公民们汇报起了前一个年度的工作，并提出未来一年的工作设想。
与往年不一样的是，这次面对着无数的美国观众，这位在上一个年度已经失去多数国会议员支持的瘸鸭总统，特别地提到了中国，提到了他的担心，那就是经济发展最快的中国正在悄悄地给未来制定着游戏规则，这将直接影响到美国人的利益。
是的，在过去的百年里，两次世界大战参战最晚，却在战后获得利益最大的美国，一直在帮助人类制定着种种规则，他们的美元曾经在几十年里被称为美金，那意味着在美国主权信用的支持下，美元在全球的金融兑换游戏中，等同于黄金。不管是早期东部128号公路，还是冷战以来西部的硅谷地区，美国的科技企业一直在为人类的技术发展制定着游戏规则，直到太平洋对岸的另一股力量的崛起，美国人开始真正地提起心来。
未来，美国人在金融与科技方面，特别是互联网金融方面还能给未来的发展制定游戏规则吗？
因为谁都看到了一个事实，在2015年元月美国总统对国会发表国情咨文演讲的几个月前，一家在中国玩互联网金融的发达企业，跑到美国纽约股市创造了四百多年人类有股市以来最大的一次上市融资。而且，他们的总理早在2014年的政府工作报告上时就提出了一个极为令人担心的计划：全力推进互联网金融的健康发展。
美国的有关机构得到情报，负责中国金融业监管的组织－-－中国银行监督委员会－-－已经在2015年开头之初悄悄地宣布成立了一家被称之为普惠金融部的机构，其目的除了一方面要加强对这一领域的监管之外，更重要的是要通过法律法规的制度，以政府的力量来推动互联网金融行业在未来的全面发展。
近年来，美国人始终对未来充满了担忧，首先是美元在全球的霸权会不会受到挑战，一旦赤字恶化与财政危机的风险暴露之后，美元可就真的危险了。而美元失控之日，也将是美国经济崩溃之时，这种情形是任何一个正常的美国人都不愿意看到的。
越来越危险的事实是，太平洋对面的一个货币，正在强盛了一个多世纪的美元眼皮底下，一天天地崛起着。在过去的一年里，由北京牵头发起的亚洲投资银行已开始公然挑战美元的霸主地位；其次令美国人放心不下的是，太平洋对岸的对手们，目前正在其政府的倡导之下全力向互联网金融技术发起冲击，这方面将给美元未来的统治带来的风险是显而易见的，特别是在争夺游戏规则制定权问题上，美国人绝对不能坐视不管。
这可能也是今天美国总统奥巴马反复对着国会代表们谈到未来担忧时的一个重要原因。
特别是那个刚刚在美国上市的阿里巴巴旗下有个叫余额宝的互联网金融产品，2014年末其帐下的资金已达5789亿，由此也倒逼着中央政府不得不就此被迫表态，是支持还是不支持，如监管，将制定怎样的游戏规则。
事实上，从政府的官员、研究机构的学者，到业内操盘的从业者，谁的心里都清楚，科技发展浩浩荡荡，日新月异，其进步之势不可阻挡，顺势者昌，逆其者亡。
生长于纽约的伊斯曼（George Eastman）先生1881年创建了自己的胶片生产公司，7年之后推出“柯达一号”相机，1923年造出电影软片及相关设备，1928年其研发的柯达彩色胶卷问世，曾几何时，这家人类摄影与胶片界的龙头老大的产品横扫全球，鲜有对手，一时风光无限。谁曾想，随着数码技术的出现，由于其企业战略未能及时跟进与顺应，结果这家有着100多年辉煌历史的企业，在新技术的压迫之下，几年之前宣布破产倒闭了。
互联网金融技术正在以一种非同寻常的速度发展着。
中国的互联网金融业务主要体现在两个方面，一是互联网企业涉足金融业务，一是银行等传统金融机构通过互联网来发展业务，前者早在11年之前的2004年，即以第三方支付平台为用户提供简单、安全及快速支付的解决方案－-－支付宝－-－之方式问世了，目前手头资金充实的互联网企业，如阿里、腾讯、百度、京东等公司都希望像美国Prosper或Lending Club那样开展信贷或类银行的金融业务；后者则是在中国银监会的监管之下，由传统金融机构研发、测试与服务的网上银行和手机银行来扩展互联网金融的功用的机构。以目前全球最大的银行中国工商银行2014年通过互联网渠道交易的资金结算总量为例，去年工行的网上交易量已超过400万亿元，是整个中国全年GDP的6.3倍。由于金融运行没有物流、配送之类的物理问题，所以目前无论是商业银行、投资银行、保险机构还是基金公司都在积极地开展互联网业务。这当中也有互联网公司与金融机构之间联手合作的情形，例如在得了中国保监会的批文后，注册地为上海，注册资本10亿元人民币的众安在线财产保险公司已告成立，其主要股东为中国互联网界与金融界最为活跃的马云、马化腾及马明哲等人。众安在线财产保险并不是专门为中国平安网上卖保险的公司，而是一家以互联网参与者为目标客户的财产保险公司。“众安在线官博”已于2013年2月下旬注册并上线，在其首页上，这家公司把自己标榜为互联网基因、保险业新兵、创新家与社会公益人等。
从中国的互联网金融技术发展上看，其推出的相关产品主要是在以下几个方面：即互联网支付、在线金融产品、业务服务平台、P2P网络借贷、公募基金互联网销售平台以及众筹融资。2009至2014年5年来，以上模式分别在互联网金融的业务量份额为：互联网支付41%、网上金融服务平台30%、网上信贷（P2P）22.1%、基金销售3.5%以及众筹融资3.4%。
有关统计显示，中国互联网金融正在加速发展着，网贷行业成交量正以月均10.99%的速度增加，2014全年累计成交量已经高达2528亿元，是2013年的2.39倍。网贷行业投资人数与借款人数则分别达116万人和63万人，比2013年分别增加364%和320%。
面对如此趋势，如果政府坐视不管的话，野蛮生长的互联网金融在监管不到位的情况之下，很有可能给国家正常的金融运行带来风险；此其一，其二，面对着快速、便利、面广、人众的互联网金融技术，从传统的商业银行到常规的投资银行，其客户的忠诚度将越来越低，吸储数量将会越来越少，经营也将越来越困难。
40年前，在哈佛大学念了一半书的比尔·盖茨，以其不可思议的商业感觉，洞察了未来的市场发展方向，随之辍学创业，这当中，无数像摩托罗拉（Motorola Mobility）、 世界通信公司（WorldCom）以及雷曼兄弟（Lehman Brothers）这样的巨无霸企业，由于未能认清时势，跟上技术潮流，纷纷地倒闭了。而作为长年以来的世界首富，比尔盖茨对未来的技术发展与市场趋势始终有一种准确地判断与把握。近年来，针对互联网金融的快速发展，这位早年的技术狂人，当今的投资大师，对金融界未来的发展给出了这样的判断：如果传统商业银行不能对电子化做出改变的话，很快地这些商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。闻此，全球银行界的人，内心无不忧虑万分。这当中也包括咱们中国银行业的管理者们。互联网公司的优势在于它高效地信息处理技术可以更贴近市场的客户体验，并对客户需求予以迅速回应，加快技术应用创新，这使得互联网公司短期内就拥有了庞大的客户积累，扁平化的组织架构和集权化的决策，是传统金融机构难以比拼的。
互联网金融业的快速发展不是偶然的，因为互联网技术的普及所形成的操作成本越来越低，在此背景下，越来越多的企业家和普通老百姓纷纷开始通过互联网进行各种金融交易，过去除了专业人员才能掌握的风险定价、期限匹配等复杂交易，也在互联网技术进步当中被大大简化到了几乎所有人都能够容易学习并轻松掌握。正是这种非少数专业精英控制的金融模式，使得互联网金融更贴近客户需求，进而得以快速崛起。
从用户角度看，互联网金融对我们日常生活最明显的影响是消费方式的变化。
十几年来，电子商务已经成为全球最大的领先者，网购已经全面走进我们的生活。全球消费欲最强的多是理性不足感性有余的女子。这些人类消费界的主力，以往多喜欢在逛商场当中采购，而现在由于互联网将普通消费市场当中所有的信息不对称现象均做了修正，因而对那些热衷消费的女顾客来讲，未来多数的商场里的产品，在更大程度上纷纷变成了产品的展示品。那些习惯于货比三家的消费主力现在习惯的是，先把商场里所有的价格研究比较之后，然后回到家中，用电脑前的鼠标器下单，再利用三通一达的物流配送系统，满足种种需要，至于传统的商场，除了极个别需要特殊体验的场所，基本上将先后一家家默默地从地球上消失了。
不远的将来，社会上越来越多的消费主力，他们甚至都不用再回到家中，打开电脑在网上购物，而只需用随身所带的手机与金融机构绑定的支付工具，通过扫描功能即可完成绝大多数的消费。
让我们来想象一下，未来互联网金融将怎样影响我们的生活。
你想吃饭了，拿起带着马化腾给你预设的程序，然后你通过摇一摇、扫一扫，点一点，随即在方圆数千米之内将你心仪的餐馆选好，把位子订好，甚至事先把菜品选好，然后你就带上你的TA，去美餐一顿。结账时，花上几秒钟再潇洒地摇一摇、扫一扫或点一点，然后扬长而去。
你想购物了，可能与想吃饭一样，消费者只需利用手机的屏幕，通过摇一摇、扫一扫或点一点，即可将多数商品搞定，之后坐等家中，等待着物流公司提供的进一步服务。
如果你的TA，对购物体验特别有兴致，也有这样的社会服务，届时你们只需把车辆开到超大型购物中心的停车场，锁车进店后，巡走在货架之间，随意挑选商品，最后推车走出商场，来到停车场自己的车边，整个过程，无须像过去那样，交钱或刷卡。因为传统的结账柜台已经不存在了。
事实上，商场里的所有商品在上架之初，已经被相关工作人员做了二维码感应的支付处理了。也就是说，每个超市门口就有对二维码遥控自动识别仪，自动将你购物小车里的商品瞬间完成了结算扫描，而你们身上的那部手机早就被马化腾他们腾讯技术公司给预先做好了绑定，当你们挑选的那些商品上的二维码信息进入到商场结算中心的同时，你在银行里的绑定账户的资产负债表就做出了新的调整与改变。如果你在银行的资产负债表余额不足，那么与银行绑定的支付系统一早就会在商场出口处发出异声来，只有在这种情况下，商场才会有业务人员的出现。
账单方面的消费情况也类似，未来所有的商业与服务业，家庭当中的水电、煤气、房租、教育、医疗及旅行，所有的日常开销，都在一张与银行绑定的消费芯片上，且这种芯片与卫星及电讯公司相连。对每个人来讲，所有的投资、储蓄与消费活动全在这个账号上，并被一张无所不在的云网所记录，所交割，所清算，所登记，且一切信息实行的都是无纸化的账务管理。
概括地说，在未来互联网加芯片主导一切的世界之上，所有取得合法身份的公民，不论走到哪里，住在什么地方，在何处工作，所有人从出生到去世惟有三个终身相随的号码，一个是DNA号，一个是税号，另一个是账号。每个人都生活在两张表中，一个是信用记录表，一个是资产负债表。人与人之间，机构与机构之间，所有行为全部控制在一个由各国共同承认与签署的超级大数据服务器之中，每个人只要你想合法地生存于周围，你全部的资产就是你的信用，所有与你打交道的人都只需要摇一摇或点一点，即刻就能得到与你历史相关的信用记录，在大数据的支持下，所有的征信、评估与授信可在瞬间完成。投机取巧越来越难，弄虚作假几无可能，守信者，风光无限，失信者，寸步难行。
未来，在以互联网、芯片、大数据与卫星技术主导的金融世界里，依然有硬币、纸币与个人支票的存在，不过更多的时候，你只能在当地博物馆的玻璃后面看到这些曾经担当过经济生活主角的金融交易媒介；信用卡，POS机与ATM机也能找到，但通常在繁忙的店里与拥挤的街头，这些历史之中的金融工具再难一见了，有兴趣关心人类金融发展史的人，届时只需要从口袋里掏出各自的手机，在摇一摇、扫一扫或点一点当中，才能一寻当年这些金融工具的芳踪了。
参考文献
Economy and Society 2009-5-20 38 (2): 326-359. doi:10.1080/ Michel Ferrary The role of venture capital firms in Silicon Valley's complex innovation network
国务院法制办 2015-12-28 银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知
StartupTalky 2021-05-01 Top Sequoia Capital Investments that got big
Stanford Administration Facts and Figures
新民晚报 2014-02-28 朱绩崧 Zopa 全称Zone of Possible Agreement，意为可能达成协议的地带 为个人对个人网络借贷进化史
三分之二先生
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生于二十世纪五十年代
长于北京高校大院
平时吃着能源与金融的饭
却偏爱喝文学与历史的茶
有空五大洲四大洋地到处乱跑
没事抓着朋友天南海北的闲扯
没办法
就是喜欢和朋友们聊天神侃
聊久了才发现
原来生活里到处都是故事
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