==================================== 一、互联网金融之父

明洪武三十年，农历丁丑年春天，一道措词严厉的诏令从宫里传出，附表上所列的14300余富户，自即日起，从原住地迁往南京周围朝廷指定的区域生活，各级官员必须认真执行，不得有误。后有经济史学家认定，明朝开国皇帝朱元璋使用如此狠毒的釜底抽薪一招，使当时各地的豪强失去原有的社会基础和政治影响，全在为了减少朱家子孙传承大位当中的风险。也正是自这一年起，中华民族科技创新一路领先于世界的优势，开始逐渐衰退。

同一年里，远在万里之外的欧洲首富家族，意大利梅迪奇家族的核心人物Giovanni Medici作出了一个重要的决定，自这年起，家族在佛罗伦萨市区里成立一家商业机构，主营货币的兑换与放贷。也就是从公元1397年起，人类社会出现了一种叫银行的商业组织。自此，这类金融机构开始参与及配置社会各类资源，欧美创新精神逐渐崛起始于此年。

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清乾隆五十七壬子年，北京派大将军福尔康领兵入藏，过喜马拉雅山，攻击廓尔格（尼泊尔），逼近其首都阳布（加德满都），不曾料到部队在渡河当中受袭，致清军大败，死伤甚重。怕未来遭报复，廓尔格国王决定上表与清朝议和。远在北京的乾隆不知就里，收到尼泊尔方面的进表之后，开始大肆庆贺胜利。有和珅之类的奸臣随后撰写《乾隆帝十大武功记》，从平准葛尔的第一大功赞美起，一直编到此次被列为第二大功的降廓尔格，可谓攻无不克，战无不胜，吾王不但英明，更加雄武，万岁，万万岁。乾隆老儿阅后大喜，手捋须髯，沾沾中竟真自认为天下第一了。从近代史上来看，接下来150多年的中华民族被欧美列强不断凌辱与蹂躏的历史，也是从这一年起逐渐开始的。

公元1792年5月17日，纽约初夏一个中午时分，以纽约商人哈特先生（Ephraim Hart）为首的一帮子哥们儿，围立于一条名为墙街（Wall Street）68号房前的一棵梧桐树下，商议起交易佣金的分成来。当时的美国社会资讯极不发达，没有今天出没于中国上海的胡润以及纽约的福布斯之类的评级机构，不过以财富的多少分，当时社会之上的大款其财产必须在两千英镑以上，由此确定其实力。当时，站在墙街68号门前的商人里，数来数去，还是那个从费城过来的犹太商人哈特财富最为雄厚，于是争议与讨论中，为了以后不再因争夺客户发生抢单毁单，闹得所有参与者既感情上不愉快又影响生意，特决定由哈特先生执笔在一张白纸上写下一个协议来，协议极为简单，简况讲就两条，第一条只与在梧桐树协议 Buttonwood Agreement）上签字的24个经纪人进行有价证券的交易；第二条交易时手续费不得低于0.25%。可谁也没有想到的是，就因为这么两条简单的约定，两个世纪后，此地竟成了交易品种最多，交易量最大的人类金融中心，同时不仅仅是金融，全球交易量最大的其他商品也是围绕着当年以哈特为首的犹太商人而确定的。从历史上看，以市场制度为核心的商业文化，也是自此开始逐渐地获得了对以乾隆皇帝为代表的东方国家的经济与军事优势的。

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2015年3月中旬，联合国安理会两大常任理事成员国英国和法国不顾全球第一强国美国的反对，毅然地与另外一个安理会常任理事国中国坚定地走到了一起。对美国人来讲，这两个自二次世界大战以来的长期盟友肯定是疯了，他们怎么能够受到北京的蛊惑，前去给亚洲的金融机构捧场？以中国人为主导的亚洲基础设施投资银行是给亚洲的项目投资做服务的，你们两个欧洲国家去那个银行里干什么？以后你们在经济上绑在了一起，再加上日益仇恨美国的俄罗斯，以后在安理会上每每4比1地和我作对，美国在国际上的话语权何在？

更可气的是，这次跟在中国后面的不光是英国与法国，之后连全球最强的制造业大国德国，欧洲的另一个经济大国意大利以及南半球经济潜力最强的澳大利亚也不顾美国人的劝阻，非要去和社会主义国家的中国进行金融合作。

从这一刻起，很多的财经史学家们承认，自1895年美国超越英国成为人类第一经济大国之后，长期引领世界经济的美国时代可能很快就要结束了，这次亚洲投资银行事件无疑将是历史发展当中的一个标志性的事件。

而这一切都是怎么发生的呢？美国到底从什么时候慢慢地被中国人追上来的呢？

史学家们纷纷将目光向七年前的华尔街打量。

那一年里最诡异的事件就是，2008年8月8日晚上8时在北京一个叫鸟巢的地方，全球各国领导人纷纷前来参加第29届北京夏季奥运会开幕式，在之后16天里地体能加智力的竞技中，北京完美胜出，以51枚金牌，第一次超越美国成为世界第一的国家。比赛当中，有坏消息从美国传来，两大房地产巨头前后宣告出事，随之持有两房债券的金融机构开始大面积亏损。9月中旬，在纽约华尔街驰骋了一百多年的特大金融机构银行雷曼兄弟控股公司宣布破产；六天后的9月21日，曾经风光无限的华尔街上的投资银行作为一个历史名词消失了，美国的投资银行被这次金融危机给全歼了。随后，在北京奥运会开幕后不到一个月的时间里，焦头烂额的美国政府与国会为了不让美国重现1929年的经济大萧条，不得不在一片慌乱中紧急出台7000亿美元的金融救市方案。自此，美国人在全球财经人眼中恶名远扬，权威不再。中美之间经济较量由此进入了一个新的阶段。

更令全球经济学者们感到极为费解与莫测的是，在全球最强大的美国发生经济危机11年之前的1997年里，几乎同样的情形也曾出现于亚洲财经界。

1997年6月30日23时，中英两国政府香港政权交接仪式在香港会展中心举行。英国国旗和香港旗降下，英国在香港一个半世纪的殖民统治宣告结束。第二天，就在中国共产党沉浸于一片生日喜悦以及庆贺中国政府对香港恢复行使主权，人民解放军进驻香港的不到24小时之内，1997年7月1日，泰国开始动荡，7月2日政府被迫宣布放弃固定汇率制，实行浮动汇率制，当天，泰铢兑换美元的汇率下降了17%，外汇及其他金融市场一片混乱。在泰铢波动的影响下，先是菲律宾比索、印度尼西亚盾、马来西亚林吉特纷纷倒下，之后危机逐渐地蔓延到了东北亚的韩国与日本，整个亚洲金融市场相继成为国际炒家的攻击对象，整个亚洲的金融市场开始陷入了一片极度的危机之中。

回头望去，整个七八十年代里领亚洲经济之先的日本，连同另外的4条小龙，正是在1997年以后开始被身旁的一个庞然大物－-－超级中国－-－给一天天地取而代之的。

趁着亚洲经济危机，中国人开始把大量的订单抢到自己的手中，当日本在经济的泥坑里越陷越深之际，中国人悄悄地成为了亚洲第一经济大国。

那一年，有个中国东北女歌手，深情地唱起了《我的一九九七》。

那一年，美国尚未受到来自东方崛起的干扰。

那一年，有个新生的事物正在从美国向全球蔓延扩散，它的名字叫互联网。

那一年，有一种更新的技术在美国西部加州湾区里悄悄地诞生了，它的名字叫互联网金融。

有意思的是，与欧美技术界当中多数伟大的创造常由两个男人组合不同，这次将这个新技术的生命带来这个世界之上的，刚好是美国一男一女两个年轻人，男性公民叫克里斯.拉森（Chris Larsen），女的叫加妮娜.帕洛斯基（Janina Pawlowski ）。两个创业者的背景很有意思，克里斯出生与成长在美国的西部，本科是在加州旧金山州立大学完成，之后在斯坦福大学拿到了全球最难被录取的MBA学位；加妮娜是在美国东部地区长大的，受惠于长期在纽约纳税的父母，她的本科是在纽约州的康耐尔大学完成的，和克里斯一样，之后她也去大学里念了一个MBA学位，给她颁发证书的是纽约北部的罗彻斯特（Rochester）大学。

事实上，他们两个人在1992年第一次相遇时，就聊到了互联网，聊到了贷款，探讨了远程与线上发展贷款生意的可能性。那时互联网刚刚在美国社会出现。在发展业务方面，两个人有着共识，在美国不论你做什么，都要用钱，都要贷款，上大学要贷款，买汽车要贷款，买房子要贷款，合伙创业也需要贷款，但很少有银行愿意给创业者贷款，原因是多数银行有对抵押品的评估模式，但基本上缺少对创业者品德与诚信度的评估模式，所以没有不动产做抵押的创业者，基本上是得不到商业银行对其支持的。

以华尔街为代表的金融机构，多数情形下，他们在给客户授信与贷款过程中，双方之间信息是严重不对称的。要打破这种金融行业的大鱼吃小鱼，信息不对称的情形，就是要努力利用互联网的时空优势，减少中间环节，尽可能将对信息的直接控制权还给大众。

如果有一天，线上技术能够得以充分发挥，那么选择自由和普惠的理念，就可以逐步地从信息领域延伸到了货币和支付结算领域了。到那时，很多金融机构就不再可能利用信息优势，剥削最终用户了。

基于这种理念，两年之后，他们在北加州湾区的帕罗奥图（Palo Alto）镇成立了一家旨在网上能够做贷款业务的网站。熟悉创业的人都知道，此地是斯坦福大学周围名气非凡的创业园区以及新技术人士居住的聚集区，也是史蒂夫.乔布斯及众多全球技术精英及他们家人日常活动的社区。

那个时候触网的人都是为了有一天能够在证券市场中成功上市，把经营风险转移给那些敢于冒险且有点贪婪的投资者，如果未来的客户越来越多，收入越来越好，则将股份保留在手中，如果觉得经营困难重重，则干脆套现走人。这样在网上起个好名字就是件很重要的事情了。

于是在那个时间里，凡是与互联网有关的电子商务多带个E字。例如与商业相关的就是E-Commerce，与教育相关的就是E-Education，与医疗相关的就是E-Medical，与交易有关的就起个E-Trade，与学习相关的就是E-Learning。

谁都知道，在网上建立一个网页容易，但要通过网络将业务于线上线下全面开展却非易事。一旦创业，招人，租房，打广告，推广产品，一举一动都要烧钱。得不到天使基金或风险投资界的帮助，多数创业者都只能勉强地走出几步，随后不知所踪。因而，和很多初创企业一样，克里斯和加妮娜正式给自己的公司起了个电子贷款（E-LOAN）的名字。

在网上开业从事商务活动的实际时间是在他们两人相遇5年后的1997年。20年后，人们回过头去探讨互联网金融起步时间就是以E-Loan公司的金融产品正式出现在社会之上的那一年算起的。

克里斯和加妮娜创业之初，很是艰难，最初的启动资金是他们自己过去积攒以及向周围亲友借的45万美元。加妮娜负责内部事务，克里斯负责在外边跑客户以及游说天使及风险基金对企业进行A轮及B轮的投资。原因很简单，如果没有第二圈的融资成功，E-Loan公司最初每月要支付几十位员工的薪酬之类的故事，很快就会讲不下去了。

还算幸运，先是全球风险投资界的最具商业眼光与运作胆识的红杉基金（Sequoia Capital）给他们投了第一笔钱。

红杉的那些资产管理人（GP）在业内的名声不是随便得来的。1972年公司成立时，全球著名的纳斯达克市场尚未出现。在他们投资的企业名单中，你能看到苹果（Apple）、谷歌（Google）、思科（Cisco）、甲骨文（Oracle）以及雅虎（Yahoo）等后来影响人类经济生活的行业大佬的影子。当然，这一切都不是偶然的，而是这家企业的尽职调查能力、人力资本评估水平以及对科技展望的洞察力超强。

果然，当多数人对市场趋向还没有多少感觉的时候，红杉就预见到了1998年联邦储备银行的利率调控方向。正是由于当年利率的一路走低，美国的住房抵押贷款随之上涨了70%，高达15000亿美元。被红杉看重的年轻公司E-Loan业绩开始一路冲高。随后有财经媒体请国际大投资银行的专家解盘，于是无数的投资者得知，尽管1998年一年里，网上贷款仅占其中的42亿美元，但E-Loan贷出了5000笔款项，竟然占了网络市场的25%，市场份额绝对第一。

在互联网业内，大家都相信一个故事，随着企业之间的不断并购，只有第一名能够舒服地活下去。

受惠于这种共识，当年金融软件的巨头Intuit Corp公司的律师前来洽谈，他们的谈判目标非常清楚，希望克里斯和加妮娜让出更多的股份，甚至要求他们放弃对E-Loan的控股权，当然我们会支付足以让你们一生什么也不需要再干的现金，怎么样？

条件是优厚的，最初克里斯和加妮娜很是犹豫，就在这时，湾区之中的另外一条更大的鱼向他们游来，这次来到他们面前的不是律师，而是当时如日中天的互联网老大雅虎公司的一个业务负责人。大概是刚刚成功上市，手里大把现金多得不知道怎么花，这位雅虎负责人一上来就给E-Loan公司做了个1.1亿美元的估值，然后他们决定用2500万美元收购克里斯和加妮娜手中的23%的股份。雅虎的人以一种杨致远式的口气说道：你们继续带领企业往前走，我们雅虎跟在旁边帮助你做增值服务工作，最终通过纳斯达克上市，我们一起漂亮地完成退出，怎么样？

果不其然，在红杉与雅虎的帮助之下，1999年克里斯、加妮娜以及他们的团队完成了在纳斯达克的上市。上市成功之后的E-Loan开始变得财大气粗了起来，也就是在这个时候，克里斯和加妮娜开始去践行当年他们的梦想，向金融市场当中的那些信息垄断者挑战，以使社会上更多地弱势群体获得更多的公平机会。

当时，制定普通美国人信用评估消费评分模型的机构是一家叫费埃哲（Fair Isaac）的上市公司，这家公司推出了一种所谓的FICO信用评分机制。

FICO是英语Fair Isaac Company公司头一个字母的缩写， 这家公司创立于1956年，创业者为两个原在斯坦福研究院一起工作的同事，一个是电子工程师费尔（William Fair），另外一个是数学家伊萨克（Earl Isaac），31年之后，他们的企业在纽约股票交易所上市。

多年来，美国的三大消费信用评分机构Trans Union LLC、Experian以及Equifax均使用的信用评级体系全部来自费埃哲公司。FICO评分是上亿信用贷款决策背后的决定性因素，但是费埃哲公司要求，除非普通百姓的贷款申请被拒绝，否则任何一家机构不得向普通消费者公布其FICO评分，如此规定基本上属于业内的霸王条款。

站在弱势群体一边，克里斯和加妮娜联手向费埃哲公司发起了挑战。2000年2月，E-Loan上线了一项允许消费者免费查看其信用评分的服务：My E-Loan。短短一个月之内，这项服务就吸引了25000名客户，鉴于事态的发展，费埃哲公司随即采用了两个策略，一，迫使Equifax关闭向E-Loan提供数据的服务；二、派出相关律师前来E-Loan协商，以打探克里斯和加妮娜的态度。但克里斯和加妮娜决意向这一数据背后的垄断发起了挑战，就在My E-Loan被叫停4个月之后，费埃哲公司表示打算放宽上述规定，由此意味着市场中垄断信息的规则被行业里新来的鲶鱼E-Loan公司的挑战所动摇。

费埃哲公司自己不得不建立了一个新的网站，在那上边所有美国人只要付出一定的费用，就可以查看自己的信用评分，此外也会向消费者提供提高信用评分的个人指导。见到这种情形，Trans Union LLC也随之宣布将给普通美国人提供类似的业务。

再以后，迫于加州政府的法律要求，以及来自美国国会、工业和消费者保护组织的压力，FICO评分开始完全向普通消费者公开。

2003年，联邦政府签署了“公平、准确信用交易法案”(Fair and Accurate Credit Transactions Act)，该法案允许消费者每12个月从上述三大消费信用评级公司那里免费获取一份信用报告。在与联邦贸易委员会的合作下，美国三大信用评级机构建了一个网站AnnualCreditReport.com，个人信用报告从此进入了公开免费阶段。

面对媒体，克里斯多次表示，人们能够看到他们的信用评分，并且据此评估来发放直接贷款，促进了消费信用评分的透明化，无疑这是他创业以来最骄傲的成就。

熟悉全球商学院的人大都知道，美国高校当中有几个最牛的MBA计划令学子们趋之若鹜。哈佛，建校近400年的超级教育机构，名震五洲，它的强项在以案例教学为特点的领导力方面，于是它的毕业生纷纷成为各界的领导；宾大的沃顿能够让所有的受训者从教室里走出之后，直接成为各企业的高管，这里的教学计划除了培养充满着责任精神的领导者之外，同时极为注重对团队执行力与合作精神的培养；西北大学在营销学方面声誉始建于100多年前的1903年，从这里的走出的MBA学生绝对是美国市场营销与拓展方面一顶一的高手，全球商界无不以能够聘用西北凯洛格商学院毕业出来的学生为幸；斯坦福大学的创业精神，创新意识与创作计划，目前在全球所有的商学院中自称第一的话，没有第二个商学院院长敢于站出来反对，斯坦福精神当中最辉煌的就是两个字：创新。

全球读者与观众都知道，人类的技术与创新的心脏在旧金山的南湾，而南湾最牛的地方就是斯坦福大学旁边的创业园区。很多财经史学家都承认，如果没有斯坦福大学，就不可能有硅谷。而没有硅谷就不可能有今天人类的一系列伟大创新之后的科技世界。

从斯坦福大学商学院MBA项目中毕业出来的学生中，克里斯.拉森是一个充满了创新精神的人。

1997年，作为人类互联网金融之父的他与来自东部的一个女生联手打造了人类第一个网上贷款系统E-Loan系统之后，2005年将企业卖给了一家名为Popular的银行。

很快地，充满了斯坦福式创新精神的克里斯再次创业，迅速地又创立了一家名为Prosper的互联网金融企业，这是美国第一家从事P2P（Peer to Peer点对点）的新型网上贷款模式企业。这次克里斯找到了一个价值观接近，同样在业内极为出色的合伙人拉普兰切（LaPlanche）共同创业。拉普兰切曾经创办了一家名为配点（MatchPoint）的技术公司，后来将公司做大后卖给了甲骨文（Oracle），套现之后成了天命投资人。两个都已是非常成功的企业家，在卖出各自创立的企业后，都在寻找着下一个投资机会。正是克里斯和拉普兰切在电子商业的经验和与风投资本家之间的密切联系增加了P2P平台成功的可能性。

P2P又称匹配借贷 (P2P Lending)，利用网络平台，直接联系借贷双方进行贷款和提供资金，促成贷款，免除中间人高昂的运作成本，如银行的铺租及推销成本等，让有良好经济能力的资金提供者利用自己的空余资金帮助有需要人士，促进资金流动的效率；借款人可能享有比银行低的利息，而资金提供者亦能跳过银行直接赚取利息。大多数社交借贷网站经营无抵押私人贷款，另有小部分经营中小企贷款。私人贷款以前是银行最赚钱的业务，但2008年华尔街金融危机后监管机构大大加强资产要求，银行需要保留大量资金作高风险资产的拨备，加上巴塞尔协议三（Basel III）的影响，银行对贷款极为审慎，因此催促了社交借贷平台的发展。

克里斯强调创立企业的宗旨：目前尽管人们正在获得更好的价格和服务，但是另一方面，在桌子的另一头，仍然是大银行说了算。今天我们就是要推出一种新的金融模式，以便为借款人提供一种最为经济的借款方式，进而使公众利益最大化，根据借贷双方的偏好，在借款人对设置贷款条件的投入程度与放款人投资速度和可行性之间取得平衡，提供最优的利息设定。

信息不对称是所有问题的关键所在。中介机构利用这种关系，将资金资源紧握在手，与资金的需求者之间形成一种‘恳求’关系mother-may-I relationship)。传统的金融游戏规则是不公平的，你的钱在到达华尔街的路上已被各种中间关系层层收费损耗了。

克里斯内心始终有一种民粹情怀：华尔街在过去的2个多世纪里一直让我们相信它，然后利用着复杂而不公正的手段，从我们爷爷的爷爷那里不断地赚着我们的钱。2008年那一刻里，这些贪婪的金融机构非但没有帮助我们的经济，反而逼着我们每个勤劳诚实的纳税人，从口袋里掏出钱来去搭救他们，太过荒唐。

在互联网革命和数据库技术变革的帮助下，我们终于看到了对所有人都更为公平的路径。今天，由克里斯一手打造的P2P企业Prosper正在迅速地变成了全美网络借贷行业的领头羊，为那些弱势群体提供着更为公平的金融服务。

来到由克里斯打造的P2P平台上，一切借贷操作都比传统的银行简单。只要开户者具有美国合法公民身份，超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。

借款人可以申请特定利率下1000~25000美元之间的无担保贷款。Prosper平台内借款人的借款期限通常为3年，要求按月还款，且无提前还贷的违约金或罚息，这一点明显优越于传统银行的信用卡。Prosper平台建议用户加入“客户组”以获得更为优惠的借款利率，同时鼓励“客户组”内借贷。当借款人在完成Prosper平台内的客户注册，并获取在Prosper平台内的信用评级之后，即可进行借贷交易。客户信用评级结果由Prosper平台参照该借款人在Experian信用评级公司的信用评分确定。在完成上述操作步骤之后，借款人就可以进入Prosper平台内的资金借贷页面。如果借款人需要申请一笔小额借款，则必须详细说明借款原因及个人情况，并列出借款额度为3000美元、最高利率为7%的借款请求。随后，根据信用评级，确定贷款额度，并以自身设定的贷款利率参与竞标，利率低者胜出。最终，所有竞标成功的贷款资金将汇总形成借款者的3年期贷款。

Prosper平台重要的创新在于引入了“客户组”的概念。在客户列出借款请求之前，他通常要申请加入某个“客户组”，以谋求较为优惠的借款利率。在经过“客户组”负责人考察批准之后，这个客户就成为了该“客户组”成员，并因为贷款人对该“客户组”较高的信用评价而享受优惠借款利率。当然，如果借款人未能如期还款，将直接影响该“客户组”信用水平，使得全“客户组”成员的借款利率的优惠程度下降。

Prosper平台同样会把贷款人的资金分成若干小份，贷给多个借款人，以有效分散风险来确保稳定收益。

贷款人应浏览Prosper平台内借款市场上的借款需求，以及借款人的信用评级。在考察核准“客户组”的信用状况及还款记录之后，贷款人就可以特定贷款额度下的贷款利率竞标，利息低者胜出。最后，所有中标的贷款资金被归集汇总为借款人的借款资金，并等待交易确认。随后，借款人将按月偿还贷款本息，直至本息结清。在业务运行机制上，Prosper建立破产隔离载体（Prosper Funding），平台破产波及放款人资金的风险已经进一步减少了。同时，Prosper也做了很多努力去吸引机构投资者。2011年，一个机构投资者公开宣称，将在未来数年间在Prosper上投资1.5亿美元，这是迄今为止P2P借贷平台披露的最大一笔投资。在2013年初，Prosper聘请了富国银行前执行董事和美林证券的全球销售总监Ron Suber作为Prosper全球机构销售总监，进一步体现了Prosper吸引机构投资者资金的努力。 Prosper平台公开表示机构投资者和在个人投资者是同等重要的，因而公司采用一种制度，随机挑选20%的贷款在前12个小时内为机构投资者独占，在12个小时之后即对全社会所有人开放投资。Prosper在运行的前几年里，贷款违约率一度相当高，因为它包含了信用评分低至520分的借款人。当时Prosper主要依赖于评分机构得分来对贷款作出等级评定，并没有确认借款人的雇佣信息和收入信息。从2009年年中开始，Prosper审查了超过一半借款人的收入信息和雇佣信息。近年来，Prosper将借款人申请贷款的信用评分上调到640分，研发了一套自有的风险评分系统，融合了消费者信贷机构。

在Prosper成立至今的八年时间里，P2P平台发生了很多改变，整体上更适合未来的发展。P2P平台在未来可以享受到来自个人投资者和机构投资者双重增长带来的好处，二级交易平台的建立也增加了信用凭证的流动性。P2P平台也吸引了更多的风险投资，除了前两轮一共7180万美元的风险投资之外，还从KPCB那里获得1500万美元的投资，从摩根士丹利前CEO那里获得250万美元投资。考虑到P2P借贷对社会的较大影响，这种新的风险投资机会很容易就能吸引到投资者，特别是P2P的商业模式已经得到证明，并且展现出强劲的增长趋势。

目前，美国最大的两家网贷机构Prosper和Lending Club都将单个贷款的额度上限从25000美元提高到35000美元。贷款的平均额度也在增长，平均额度的增长同时促进了P2P平台的发展。 有关互联网研究者认为，如果在接下来的几年内P2P借贷还能保持现有的年280%的增长速度发展，到2017年，美国P2P市场中Prosper和Lending Club预计可以总共发放1430亿美元的贷款，届时互联网金融的P2P业务将占到美国3.4万亿美元消费者信贷的4%，既P2P信贷总量将达到21%的美国信用卡市场规模。

今天，只要你是克里斯平台上的“客户组”上的成员，不论你在这个世界的哪个角落里，只要你的手机可以和互联网相连，几秒钟之后你就可以来到克里斯为你精心打造的一个金融之家里，快乐而自由地享受种种金融服务。经过近十年的发展，目前，人类互联网之父克里斯创建的Prosper网贷公司的客户已遍布美国47个州，数量已达200多万，贷款规模超过20亿美元，网贷事业发展可谓方兴未艾。